РЦФГ Кировской области постоянно проводит работу по разъяснению для граждан важнейших вопросов финансовой грамотности: вклады, кредиты, инвестиции, личное финансовое планирование, предотвращение мошенничеств
Необходимо постоянно обращать внимание на вопросы личной безопасности, в том числе финансовой.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — это добровольное объединение физических или юридических лиц, создаваемое с целью финансовой взаимопомощи. Одни из членов кооператива - пайщиков вносят деньги в общий фонд, другие из этого фонда берут займы под процент. Деятельность КПК регулируется Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», а надзор за деятельностью КПК осуществляет Банк России.
Но наличие организации в реестре Банка России вовсе не защищает участников от рисков возможной потери средств, так как вкладываемые средства не застрахованы .
Отличия от Банка
1. Ключевое отличие — в самой модели работы: банк работает с любыми клиентами, которые соответствуют его требованиям, в КПК за займом или возможностью разместить сбережения могут обратиться только пайщики — нужно сначала вступить в кооператив.
2. Отличие в источниках средств: банки привлекают деньги в пассивы через вклады, межбанковские кредиты, средства Банка России, КПК в основном формирует фонд за счёт паевых и членских взносов самих участников, а также личных сбережений пайщиков.
3. Отличие в правовом статусе: банк — коммерческая организация, КПК — некоммерческая.
4. Защита средств: банковские вклады застрахованы государством (Агенство по страхованию вкладов), и в случае отзыва лицензии у банка потери вкладчиков компенсируются в сумме от 1,4 млн. в одном банке до 10 млн. руб . по счетам эскроу, а сбережения в КПК не застрахованы , поэтому существует риск полной потери вложенных средств . При этом легальные КПК обычно входят в саморегулируемую организацию (СРО), которая формирует компенсационный фонд — в случае проблем пайщики могут получить частичную компенсацию, но это не гарантия полного возврата.
5. Спектр услуг: банки предлагают широкий набор услуг: счета, карты, вклады и сберегательные сертификаты, валютные операции и онлайн-банкинг, КПК обычно ограничивается двумя основными операциями: приёмом сбережений от пайщиков и выдачей займов другим пайщикам.
Как формируется доход КПК
Основной источник дохода КПК — проценты по выданным займам. Чтобы кооператив мог работать, ставка по займам должна быть выше, чем ставка, которую он платит пайщикам за размещение их сбережений. Разница идёт на покрытие операционных расходов (аренда, зарплата сотрудников, связь), формирование резервов (например, на случай невозврата займов) и, по решению общего собрания, может частично распределяться между пайщиками (начисляться на паевые взносы или выплачиваться). Также в доход могут идти суммы, полученные при возврате займов, которые ранее были списаны как убытки.
При этом есть важное ограничение: по Базовому стандарту Банка России ставка по привлечению личных сбережений пайщиков не может превышать две ключевые ставки ЦБ. Если кооператив обещает доходность существенно выше этого порога — это сигнал высокого риска для участников.
Также выделим иные ключевые риски :
- Отсутствие государственной страховки. Как уже сказано, сбережения в КПК не застрахованы государством.
- Субсидиарная ответственность пайщиков. Если у кооператива возникают убытки, пайщики могут быть обязаны внести дополнительные взносы для их покрытия.
- Риск банкротства. Если много заёмщиков одновременно допускают просрочки, кооператив может не справиться с обязательствами перед теми, кто разместил сбережения.
- Риск мошенничества - вероятность столкнуться с недобросовестной организацией. Под вывеской КПК иногда маскируются финансовые пирамиды. На это могут указывать: обещания чрезмерно высокой доходности, агрессивная реклама с призывом активно привлекать друзей за вознаграждение, отсутствие возможности спокойно изучить устав и договор, торопливость при подписании документов.
- Скрытые комиссии. В договорах иногда прописывают дополнительные платежи (за выдачу займа, досрочное погашение, обслуживание счёта), о которых не предупреждают заранее .
Для учёта и минимизации рисков необходимо :
- прежде всего, проверить, есть ли КПК в реестре Банка России;
- убедиться, что кооператив состоит в саморегулируемой организации (СРО), это может хотя бы частично покрыть возможные потери;
- внимательно изучить устав, договор займа или договор передачи личных сбережений;
- не поддаваться на обещания «гарантированного» сверхдохода, это основной признак мошенничества;
- проконсультироваться с независимым экспертом либо со специалистами региональных центров финансовой грамотности.
Важно подходить к этому выбору осознанно и не игнорировать риски.