«Люди боятся не столько кризиса, сколько его последствий, а именно снижения качества жизни».
Многих интересует, как же оставаться в ситуации кризиса финансово-рациональным, обеспечить личную финансовую стабильность и безопасность, сохранить накопления. В то же время финансовая грамотность и мудрость населения в периоды кризисов растет особенно быстро.
«Кризисы были и будут всегда, но любой кризис конечен».
Поэтому отделим эмоции от действий и сформулируем основные правила антикризисного финансового поведения:
Проведите личную финансовую диагностику.
Проанализируйте доходы и расходы, разумность вашего потребления, оцените рентабельность активов, кредитную нагрузку. Важно привести в порядок личные финансы. Цель — выявить «проблемные места» и возможности для оптимизации, обеспечить бездефицитный бюджет.
Создайте «подушку безопасности».
У Вас должен быть резервный фонд на случай непредвиденных ситуаций (например, потери работы), страховые программы, обеспечивающие необходимый уровень жизни семьи в рисковых ситуациях, связанных с жизнью и здоровьем, а также имуществом.
Не храните в одном банке более 1,4 млн. руб.
Не стоит забывать, что при банкротстве банка обеспечивается возврат только 1,4 млн. руб. (с учетом начисленных процентов). Агентство по страхованию вкладов уже трижды обращалось к ЦБ РФ за кредитами для выплаты компенсаций вкладчикам банков с отозванными лицензиями (по состоянию на апрель 2016 г. задолженность агентства перед ЦБ составляет 177 млрд рублей). Ставки же по вкладам в крупных банках не перекрывают даже официальную инфляцию.
Инвестируйте:
Регулярно. Держать накопления просто в банковской ячейке или в банке — не лучшая идея, т.к. их обесценивает инфляция. Разработайте личный инвестиционный план самостоятельно или при помощи специалиста и инвестируйте согласно личной стратегии. На длительных сроках регулярные инвестиции превращаются в существенный капитал за счет эффекта «сложного процента».
В разные финансовые инструменты. Не инвестируйте все деньги в один инструмент – в условиях финансового кризиса вероятность потерь «всех яиц в одной корзине» возрастает. Разумно сформированный портфель снижает совокупный риск за счет диверсификации, а это в конечном счете позволяет получить от данного портфеля прибыль, причем более высокую, чем средневзвешенная доходность отдельных инструментов в этом портфеле.
Используйте зарубежные финансовые инструменты.
Доля России в мировом ВВП составляет около 3 %. Инвестируя только в Россию, вы принимаете на себя все риски российской экономики/ банковского сектора и сознательно игнорируете все остальные экономики мира. Гораздо безопаснее держать свой капитал в разных странах мира, чем в одной. Несмотря на регулярные кризисы последние 300 лет мировая экономика постоянно растет (например, S&P500 растет в среднем на 9.8% каждый год с учетом всех кризисов). Инвестируя за рубежом, фактически вы становитесь совладельцем всей мировой экономики. Потерять эти деньги практически невозможно. Они будут иметь ценность и расти в стоимости до тех пор, пока существует и растет мировая экономика. Риск снижается за счет надежности и большой истории существования зарубежных активов. Перевод части своего капитала/сбережений в несколько валют и инвестирование за рубежом – разумный способ сохранить ваши сбережения от девальвации. Современные способы инвестирования по всему миру доступны россиянам и являются достойной альтернативой валютным вкладам в российских банках.
Позаботьтесь о ликвидности.
Вкладываясь в недвижимость, предметы длительного пользования, вы подвергаете себя риску. Особенность любого кризиса — малая предсказуемость событий в средне- и краткосрочной перспективе. Зачастую в кризис происходит падение цен на все дорогостоящее, но главное — сильное снижение его ликвидности. По этой причине данные активы трудно оперативно продать, а вырученная сумма может быть меньше суммы покупки.
Подумайте о пенсионных накоплениях заранее.
В условиях кризиса сокращаются все бюджеты, и бюджет Пенсионного фонда РФ – не исключение. Есть ли у вас уверенность, что в момент, когда вы выйдете на пенсию, ситуация не повторится? Если вы хотите «выживать», зависеть от помощи родственников, государственных пособий и пенсии, продолжать работать и конкурировать за рабочее место с более молодыми специалистами, то о планировании можно даже не задумываться. А если вы хотите быть финансово независимым, благополучно пользующимся годами заслуженного отдыха, больше уделять время общению с близкими, занятием любимыми делами или путешествовать — все это вполне достижимо при правильном заблаговременном планировании. Ключевая задача в данном случае – начать инвестировать и создавать накопления для обеспечения «золотых» лет как можно раньше. Даже год промедления приводит к существенным потерям.
Разработайте личный финансовый план.
Личный финансовый план – это индивидуально разработанный для одного человека или семьи план действий по достижению желаемых финансовых целей. Он необходим человеку как карта незнакомой местности, на которой указан весь маршрут от исходной точки до конечной цели путешествия. Без плана сложно выбрать вектор движения и подобрать оптимальные инструменты для реализации картины своего финансового благосостояния. Можно смело утверждать, что личное финансовое планирование – главный принцип, без которого эффективное управление личными финансами в принципе невозможно. Разработайте личный финансовый план самостоятельно или при помощи профессионального финансового советника и следуйте ему независимо от внешних обстоятельств. Это даст возможность двигаться к личным целям и сохранять финансовую стабильность независимо от неблагоприятных ситуаций в экономике.
Постоянно повышайте уровень личной финансовой грамотности.
Россия заняла 55-е место в мире по уровню финансовой грамотности по данным исследования международного рейтингового агентства Standard & Poors. Если Вы хотите разбираться в вопросах управления личными финансами и принимать эффективные финансовые решения – необходимо постоянно учиться, читать литературу, интересоваться событиями в финансовой сфере, регулярно посещать курсы, семинары, тренинги. Все это позволяет «прокачать» необходимые навыки, сформировать правильный подход к управлению личными деньгами и научиться принимать осознанные финансовые решения.
Начните действовать: управлять, планировать, сберегать, инвестировать
В моей практике много людей, которые интересуется вопросами управления деньгами, инвестициями, накоплениями, усердно ходят на встречи, семинары, читают правильные статьи о кризисах, но при этом информация остается лишь информацией, и цена этого бездействия — будущий финансовый комфорт, а точнее его потенциальное отсутствие. Ваше финансовое благополучие в ваших руках и при правильном подходе к управлению деньгами ваша финансовая стабильность слабо зависит от влияния экономических кризисов.
Если финансовый кризис заставил вас задуматься об управлении своими деньгами, это уже первая позитивная сторона кризиса. Несмотря ни на что сегодня множество людей особо не замечают серьезных проблем — у них составлен бюджет, есть резервный фонд, они знают, что делать в случае непредвиденных ситуаций, они уверенно стоят на ногах.
Не упустите свой шанс взять личные финансы под контроль и тогда никакие кризисы не повлияют на Ваше личное и семейное благосостояние!
Михеева Анна, специалист РЦФГ Кировской области