Эти сведения хранятся в бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй (БКИ) — это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг (Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях») .
Кредитная история — это информация о заёмщике (гражданине или предпринимателе), которая хранится в бюро кредитных историй. Перечень сведений, которые хранятся в кредитной истории, со временем меняется (как правило, в сторону расширения).
В России действует несколько бюро кредитных историй. Бюро могут быть зависимыми от банков, либо самостоятельными. Сведения о каждом заёмщике могут отражаться в нескольких бюро. Банк или МФО самостоятельно решает, в какие бюро подавать сведения о заёмщике.
Для того, чтобы банки и заёмщики знали, где искать нужную информацию, создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В нём хранятся сведения о всех кредитных историях граждан.
Кредитные истории формируются на основании сведений, которые передают банки и МФО, а также другие организации.
Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается с момента любых изменений информации (например, изменения паспортных данных и т. д.).
Что отражается в кредитной истории?
Во-первых, данные о кредитах, которые Вы получали и погашали, а также о договорах поручительства.
Во-вторых, сведения о поданных Вами кредитных заявках и причинах отказа в выдаче кредитов, если заявки были отклонены банками.
В-третьих — информация о вашей платёжной дисциплине. Это сведения о текущей и просроченной задолженности, процедурах банкротства, а также о просрочках платежей на небольшой срок (меньше 30 дней), если Вы просрочили два или больше платежей подряд в течение 120 дней.
Причём отражаются не только сведения о задолженности по кредитам, но и по другим платежам. Передавать информацию в БКИ могут организации, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, за услуги связи, и т. д. Также в кредитных историях могут присутствовать сведения, переданные судебными приставами, например, по невыплаченным алиментам.
Что может испортить вашу кредитную историю.
Самое опасное — это сведения о длительной просрочке по кредитам (больше 180 дней). Такую задолженность банк считает безнадёжной и списывает с баланса. Однако на внебалансовых счетах долг по — прежнему учитывается и банк будет пытаться его взыскать, или продать кому-нибудь.
Такое же влияние на кредитную историю оказывают сведения о банкротстве заёмщика.
Вышеперечисленные сведения, находящиеся в кредитной истории, являются гарантией, что новый кредит Вам не дадут.
Также очень опасна просрочка по кредитам продолжительностью от 30 дней до полугода. Если в прошлом Вы допускали такую просрочку, банк, скорее всего, откажет Вам в выдаче кредита.
Ухудшают кредитную историю сведения о частых просрочках по кредитам продолжительностью в несколько дней. Как уже говорилось, если Вы в течение 120 дней допускали просрочку более одного раза, сведения об этом будут переданы в БКИ.
Отрицательным фактором является ваша низкая платёжная дисциплина в целом. Если Вы имеете большие долги по ЖКХ, оплате капитального ремонта и другим обязательным платежам, это снизит ваш кредитный рейтинг.
Если банк выявил, что Вы нарушили условия кредитного договора (например, не застраховали залог), он также занесёт эти сведения в кредитную историю.
Самый простой и обидный способ испортить кредитную историю — не вовремя подать заявку на кредит.
Если Вам не одобрили кредит в одном банке, не спешите подавать десять таких же заявок во все остальные кредитные организации, до которых можете добраться.
Сведения о том, что банк отклонил вашу заявку, уже находятся в бюро кредитных историй, и, сопоставляя ваши данные и информацию об отклонении заявки, другие банки поступят аналогично.
Более того, чем больше отклонённых заявок содержится в кредитной истории человека, тем меньше банки хотят выдавать ему кредиты в будущем. Особенно, если заявки одинаковые. Это уже похоже на мошеннические действия.
Если вашу заявку на получение кредита отклонили, попробуйте узнать причину. Банк, конечно, не обязан сообщать Вам эту информацию, но обычно что-то понять можно. После этого проверьте свою кредитную историю. Как это сделать, сказано ниже. И только разобравшись, почему кредит не одобрен, подавайте новую заявку.
Вывод следующий: кредитную историю ухудшает неплатежеспособность заёмщика, либо его низкая платёжная дисциплина или нарушение условий договора.
Улучшает кредитную историю, разумеется, хорошая платёжная дисциплина и своевременный возврат всех долгов.
Возникает вопрос — а что, если гасить кредиты досрочно? Не испортит ли это кредитную историю?
Досрочное погашение не делает кредитную историю хуже. Ведь Вы выполнили свои обязательства перед банком — вернули основной долг и проценты, которые банк успел начислить до погашения кредита. А обязательств выплачивать основной долг фиксированными суммами в течение всего срока кредита Вы не давали. Следовательно, условия договора не нарушены, оснований для того, чтобы банк в будущем посчитал Вас ненадёжным заёмщиком, нет.
Также не ухудшает кредитную историю рефинансирование кредита. Рефинансирование — это когда Вы, для того, чтобы погасить старый кредит, берёте новый, в этом же или другом банке.
Обычно это делается при снижении ставок на кредитном рынке. Если банк, зная об имеющихся у Вас кредитах, выдаёт новый, либо соглашается на рефинансирование — значит, Вы считаетесь добросовестным заёмщиком. И, хотя в кредитной истории и отобразится факт рефинансирования, на выдачу кредитов в будущем это влияния не окажет.
Аналогичная ситуация с предоставлением кредитных каникул или реструктуризацией задолженности. Если до начала этих процедур у Вас не было просроченной задолженности, и Вы соблюдаете новые условия кредитного договора, банк не имеет к Вам претензий. Следовательно, и другой банк, в который Вы обратитесь за кредитом, претензий иметь не будет.
Не портят кредитную историю и редкие случаи технической просрочки. Например, если Вы раз в год на день задерживаете платёж по кредитной карте или ипотеке, ничего страшного не произойдёт. Но увлекаться нельзя. Платёжную дисциплину надо поддерживать на высоком уровне.
Иногда возникают ситуации, когда человеку необходимо узнать, что о нём известно в бюро кредитных историй. Это требуется, если Вам по непонятным причинам отклонили заявку на получение кредита, а также для защиты от мошенников. Кроме того, банки могут ошибаться, передавая в БКИ сведения о заёмщиках. Чтобы своевременно обнаружить ошибку кредитной организации и восстановить своё доброе имя, нужно регулярно проверять собственную кредитную историю.
Для того, чтобы получить свою кредитную историю, нужно знать, в какие бюро банки подавали сведения о Вас. Здесь и понадобится Центральный каталог кредитных историй Банка России. Запрос в ЦККИ можно направить через портал «Госуслуги». Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» (раздел «Налоги и финансы»). (Сайт Банка России. Центральный каталог кредитных историй. Режим доступа: https://www.cbr.ru/ckki/ (Дата обращения: 12.09.2021))
Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, и любом бюро кредитных историй. Для этого нужно прийти в организацию лично и предъявить паспорт.
Свою кредитную историю необходимо запрашивать в бюро кредитных историй. По закону два запроса в год в каждое БКИ можно осуществить бесплатно. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро.
Мы видим, что кредитная история сопровождает каждого заёмщика всю его сознательную жизнь, и к этой истории нужно относится внимательно. Испортить репутацию легко, а восстановить — очень сложно.
Посмотреть видео
Александр Тимин, специалист РЦФГ Кировской области