BNPL (buy now pay later) переводится с английского так: покупай сейчас, плати потом. Это сервис, который позволяет оплачивать онлайн-покупки равными частями в течение короткого периода времени. При этом покупатели не заключают кредитный договор с банком и не платят дополнительные комиссии.
Глобальный объем BNPL-транзакций в 2021 г. вырос в два раз и достиг 120 млрд долл.
Принцип работы BNPL-сервисов следующий:
1. Покупатель через сайт или приложение интернет-магазина выбирает и отправляет товар в корзину;
2. В качестве способа оплаты выбирает BNPL-сервис или «платить частями» (если данная торговая площадка поддерживает данную функцию);
3. В случае одобрения сделки с карты списывается часть денег;
4. Затем в течение оговоренного срока с карты списываются оставшиеся платежи. Размер платежей может быть одинаков в течение периода погашения или различаться.
Воспользоваться такой услугой может только покупатель, которому исполнилось 18 лет. Если товар, оформленный через BNPL-сервисы, по каким-либо причинам не подошел, то его можно вернуть на общих условиях.
Чем же BNPL отличается от рассрочки?
В стандартной схеме рассрочки участвует три стороны: покупатель, продавец и банк. Клиенту открывают линию на использование заемных средств банка, с клиентом заключается договор, при открытии линии банк смотрит на платежеспособность и кредитную историю. При отсутствии платежей в заранее оговоренные сроки банк выставляет покупателю штраф чаще всего в виде высоких процентов.
При приобретении товара посредствам BNPL-сервисов кредитный договор не оформляется.
При этом и рассрочка и BNPL-сервисы не предусматривают выплаты комиссии и процентов, однако существует разница в сроках выплат – посредствам BNPL-сервисов полную оплату нужно будет совершить в более короткие сроки.
Покупки через BNPL-сервисы лимитированы и имеют ограничения как по максимальной стоимости товаров (сервис работает с товарами с малым и средним чеком), так и по количеству действующих активных программ.
Совершая покупку с помощью BNPL-сервиса, клиент автоматически соглашается на все условия. Важно внимательно читать договор и лишь после этого оформлять сделку. Если вместо компании-провайдера в соглашении будет указана, например, какая-нибудь МФО (микрофинансовая организация), это должно насторожить, поскольку это уже кредит – возможны процентные платежи, а информация о неоплате попадет в бюро кредитных историй (БКИ).
Преимуществами BNPL-сервисов являются:
- для клиентов и покупателей – упрощение процесса покупки товаров;
- для магазинов – увеличение среднего чека покупки, привлечение новых покупателей;
- для производителей и банков – привлечение новых клиентов, получение комиссионных доходов от продавцов и получение штрафов в случае нарушения сроков платежей с клиентов.
Основные недостатки использования BNPL-сервисов:
Самым главным минусом BNPL-сервисов является повышение вероятности совершения необдуманных покупок.
если совершить несколько покупок, не оценив риски, то можно набрать долгов, обслуживать которые будет непросто.
Если вовремя не заплатить какую-то часть, будет начислена пеня. Ее размер у всех провайдеров разный, и этот момент следует уточнить перед покупкой.
Угрозу таких сервисов видят в Банке России. Поскольку это не кредитный продукт, компания-провайдер не обязана извещать о такой сделке бюро кредитных историй (БКИ). Это значит, что BNPL-покупки не отражаются на кредитном рейтинге заемщика. Соответственно банк при одобрении, например, ипотечного кредита, не может взвешенно оценить долговую нагрузку и соответственно платежеспособность заявителя.
Юлия Давыдова, специалист РЦФГ Кировской области